Банковский вклад — это возможность сохранить свои накопления от инфляции, а иногда и получить дополнительный доход.
Банки предлагают физическим лицам положить деньги на разных условиях — вклады с капитализацией процентов и пополнением, срочные и бессрочные, рублевые и валютные. Есть целый список параметров, которые определяют актуальность предложения для клиента.
Чем отличаются вклады
Есть три главных отличия:
Срочные
Они имеют минимальный и максимальный срок действия, установленные банком. Обычно это 3–36 месяцев. Ставка не всегда зависит от этого параметра.
Высокий процент может быть установлен как на краткосрочные, так и на долгосрочные депозиты. На сайте регулятора есть статистика топ-10 рейтинга российских банков. Можно использовать эти данные при выборе предложения.
Бессрочные (до востребования)
К этому типу относятся и сберегательные и накопительные счета. Их можно открыть с любой суммой и закрыть в любой момент. Они удобны, когда используются как копилка.
Пополняемые
При открытии можно положить минимальную сумму, а дальше пополнять для увеличения дохода. На протяжении всего периода действуют условия, установленные в момент открытия. Процент зависит от размера — чем больше денег положено на депозит, тем лучше условия.
Со снятием
По таким депозитам можно совершать расходные операции до не снижаемого остатка. Если деньги лежат на вкладе, но спустя некоторое время, из этой суммы понадобилась часть, можно просто перевести необходимую сумму себе на карту. При этом вклад останется активным и ставка тоже останется прежней.
Без опций
Условия запрещают расходные операции. Снять деньги можно, когда он закрывается. Доход за текущий период при этом будет пересчитан по проценту до востребования.
С минимальным остатком
На счете должны оставаться деньги. Остаток ниже минимального может быть только, если вклад закрывается. Проценты за период пересчитывают по ставке из договора.
С капитализацией
Капитализация — зачисление процентов на счет вклада. В результате увеличивается остаток и доходность. Если в условиях нет капитализации, банк выплачивает проценты на другой счет, указанный клиентом.
С простым процентом
К таким продуктам относятся депозиты без опций. Доход по ним начисляется на начальную сумму за период. Суммы пополнений учитываются в следующем периоде.
С эффективной ставкой
Эта ставка учитывает рост начального размера вклада в текущем периоде за счет капитализации, пополнений и снятий. Выплату процентов производят каждый месяц. Итоговый доход будет выше, если:
Как получить максимальный доход
Параметры, перечисленные выше, существуют не отдельно друг от друга. Каждое предложение банка представлено сочетанием этих параметров. Чтобы получить максимальную доходность, нужно выполнить следующие условия:
-
Разместить деньги на срочном вкладе. Всегда можно выбрать минимальный период, но нужно помнить, что процент зависит от длительности размещения средств
-
Выбирать капитализацию — это увеличивает остаток и итоговый доход
-
Не снимать деньги или открывать депозит с расходными операциями
-
Не закрывать депозит досрочно, потому что доход пересчитают по ставке до востребования
В каком банке открыть выгодный депозит
Эксперты рекомендуют выбирать надежные банки. Между тем, в новых банках можно найти вклады с выгодными условиями, с помощью которых финансовая организация привлекает клиентов. Например, положить деньги всего на три месяца, но под повышенный процент.
В рекламе часто указывают только базовые параметры. Подробные условия обычно размещают в отдельном файле или по ссылке.
Если ставка намного превышает средний уровень по рынку, скорее всего, у этого банка есть финансовые проблемы. В качестве ориентира можно использовать ключевую ставку Центробанка.